住宅ローン徹底比較ガイド
金利・手数料・審査基準を一覧で比較。あなたに最適なローンが見つかります
とにかく金利を抑えたい
月々の返済額を最小限にしたい方
最低金利：0.3%台〜
安定した返済を重視
金利上昇リスクを避けたい方
10年固定：1.0%台〜
相談しながら決めたい
対面でサポートを受けたい方
店舗で相談可能
2025年1月 最新金利比較表
| 金融機関 | 金利 | 事務手数料 | 保証料 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
PayPay銀行 ネット専業 | 0.290%最安 | 借入額×2.2% | 0円 |
|
住信SBIネット銀行 ネット専業 | 0.298% | 借入額×2.2% | 0円 |
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みずほ銀行 メガバンク | 0.375% | 33,000円 | 別途必要 |
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三菱UFJ銀行 メガバンク | 0.345% | 33,000円 | 別途必要 |
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楽天銀行 ネット専業 | 0.308% | 330,000円 | 0円 |
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横浜銀行 地方銀行 | 0.385% | 22,000円 | 別途必要 |
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比較のポイント
金利だけで選ばない
事務手数料・保証料を含めた総支払額で比較しましょう
団信の内容も重要
無料付帯の疾病保障など、保険内容も確認が必要です
金融機関タイプ別の特徴
メリット
- 業界最低水準の金利（0.3%台〜）
- Web完結で来店不要
- 審査が早い（最短即日）
- 保証料0円が多い
デメリット
- 対面相談ができない
- 事務手数料が高め（2.2%）
- 審査が厳しい傾向
代表的な銀行
PayPay銀行、住信SBIネット銀行、auじぶん銀行、楽天銀行
メリット
- 全国に店舗・ATMあり
- 対面で相談可能
- 大手の安心感
- 他サービスとの連携
デメリット
- 金利がやや高め
- 保証料が別途必要
- 審査に時間がかかる
代表的な銀行
みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行
メリット
- 親身な対面相談
- 地域特有の優遇制度
- 柔軟な審査対応
- 地元企業との連携
デメリット
- 金利は標準的
- 営業エリアが限定的
- Web手続きが少ない
こんな方に最適
自営業者、地元企業勤務、初めての住宅購入者
審査基準の違いを理解する
主な審査項目と目安
最低年収の目安
- • ネット銀行：400万円〜
- • メガバンク：300万円〜
- • 地方銀行：200万円〜
年収に占める返済額
- • 一般的な上限：35%
- • 理想的な水準：25%以下
- • 他の借入も含めて計算
安定性の指標
- • 会社員：1年以上
- • 自営業：3年以上
- • 転職直後は不利
見落としがちな手数料・諸費用
| 費用項目 | ネット銀行 | メガバンク | フラット35 |
|---|---|---|---|
| 事務手数料 | 66万円 | 3.3万円 | 33万円 |
| 保証料 | 0円 | 60万円 | 0円 |
| 印紙税 | 2万円 | 2万円 | 2万円 |
| 登記費用 | 15万円 | 15万円 | 15万円 |
| 合計 | 約83万円 | 約80万円 | 約50万円 |
※上記は一般的な例です。実際の費用は金融機関・物件により異なります
迷ったときの比較チェックリスト
総返済額で比較する
金利だけでなく、事務手数料・保証料を含めた35年間の総支払額を計算
団信の保障内容を比較
がん・3大疾病・全疾病保障の有無と保険料を確認
審査の通りやすさを考慮
年収・勤続年数・雇用形態に応じた審査基準をチェック
繰上返済の条件を確認
最低金額・手数料・Web対応の有無をチェック
サポート体制を重視
店舗の有無・営業時間・オンライン相談の充実度
💡 プロのアドバイス
“金利の低さ”だけで選ぶと後悔することも。ライフプランに合わせた商品選びが大切です。
あなたに最適な住宅ローンの選び方
- 金利上昇リスクを理解し、対応できる
- 繰上返済を積極的に行う予定
- 借入期間が短い（20年以内）
- 収入に余裕があり、返済額増加に対応可能
💡 変動金利の注意点：5年ルール・125%ルールを理解しておきましょう
- 返済額を一定にして家計管理したい
- 金利上昇の不安を避けたい
- 借入期間が長い（25年以上）
- 教育費など他の出費が増える予定
💡 固定金利の注意点：繰上返済手数料が高い場合があります
事前審査（仮審査）を申込む
Web上で必要情報を入力。最短即日〜3営業日で結果が出ます。
本審査の準備をする
源泉徴収票、住民票、物件資料などを準備。1〜2週間かかります。
金銭消費貸借契約を締結
本審査通過後、正式な契約を結びます。司法書士同席で手続き。
諸費用の準備もお忘れなく！
物件価格の5〜10%程度の現金が必要です。3,000万円の物件なら150〜300万円程度。 諸費用ローンもありますが、金利が高めなので要注意。